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    商业计划书 时间:2018-03-15 我要投稿

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      保险计划书怎么写?下面是小编整理的关于保险计划书封面模板的相关内容,欢迎阅读参考。

      保险计划书模板一

      一、家庭情况概述:

      自选一个家庭(可以虚构),详细介绍家庭的收入情况,家庭财产情况和家庭每个成员的身体健康状况。

      要求:1、家庭的年总收入在5万元——10万元人民币之间;2、家庭成员要有三代人。

      二、家庭财产投保计划:

      根据家庭实际财产情况选择合适的险种和保险公司,并详细说明选择的理由(以保险合同的具体条款为据)。

      要求:1、至少要有一套私人住宅;2、可以有车

      三、家庭成员人身保险投保计划:

      要求根据家庭的实际收入情况和成员的需求合理的安排人身保险的险种和保险公司。

      要求:1、每代人中至少要给一个人购买人身保险;2、要将选择险种和保险公司的理由进行详细的说明(以保险合同的具体条款为据)

      四、结论

      通过分析,得出家庭在制定投保计划时的原则、注意事项和意义等。

      一,家庭情况概述

      杨先生一家五口人。

      杨先生本人今年30岁,在一家外贸公司,任会计主管,月薪7000,身体健康。

      杨先生夫人今年28岁,在家经营一个小书店,月收入3000,身体健康。

      杨先生和其夫人都具有良好的社会保险。

      另有一子,杨铮今年4岁,刚刚进入幼儿园。

      杨先生父亲,母亲居住在农村老家,杨父身体一直不好,属于三高人群,而杨母则是很健康,硬朗。

      杨父是退休干部,每月有一千元的退休工资。

      杨母则是一家国有企业的退休工人,每月也有一笔退休金。

      老两口与杨先生三口分开,杨先生和其妻,子在市区有一套住房,并拥有一辆价值15万元的私家车。

      二、家庭财产投保计划:

      住房:

      杨先生在市区拥有一套私人住房,价值70万,是杨先生夫妻的积蓄和父母积蓄所买。

      并无房贷。

      买一份家庭财产保险至关重要。

      拟定杨先生购买“中国人保财险公司的“金锁”家庭财产综合保险”。

      此种“金锁”系列家庭财产保险产品包括“家安”、“家顺”、“家康”、“家泰”四种定额保险单,提供范围不等的家庭财产保障,在主险下提供附加盗抢保险、附加现金首饰盗抢保险、附加家用电器用电安全保险、附加管道破裂及水渍保险、附加第三者责任保险等多个附加险。

      “金锁”家庭财产综合保险条款规定,“凡是被保险人自有的,座落于本保险单所载明地址内的家庭财产(一、房屋及其室内附属设备,二、室内财产),都在保险标的范围以内”。

      保险期限分别为一年。

      自保险单约定起保日零时起至期满日二十四时止。

      保险期满,保险责任自行终止。

      期满续保,另办手续。

      轿车:

      杨先生15万元的汽车,拟定购买太平洋财产保险公司的“机动车辆综合保险条款”。

      此保险分为基本险和附加险,附加险不能单独投保。

      保险人按照承保险别分别承担保险责任。

      条款规定,基本险分为车辆损失险和第三者责任险。

      杨先生经???,对车辆的使用较多,碰撞等一些小意外经常有。

      “机动车辆综合保险条款”规定“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,因下列列明原因造成保险车辆的全部损失或部分损失,保险人负责赔偿: 1. 碰撞、倾覆; 2. 火灾、爆炸; 3. 外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落; 4. 受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击; 5. 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾; 6. 保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏” 而且杨先生开车的时间处于上下班的高峰期,难免出现一些小的碰撞事情。

      “机动车辆综合保险条款”规定“第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人依照《中华人民共和国道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿?!?/p>

      三、家庭成员人身保险投保计划:

      杨先生: 在对杨先生家庭成员的人身保险中,因着重对杨先生进行保险。

      1,拟定为杨先生购买平安保险公司的“意外伤害保险”,杨先生经???,意外风险较高,

      万一发生事故,会对家庭造成很大的打击。

      “意外伤害保险”条款规定:“在合同保险责任有效期间内,本公司承担下列保险责任: 一、意外身故保险金 ;二、意外伤残保险金 ;三、交通意外身故或伤残特别保险金;四、意外全残辅助保险金。

      2,拟定为杨先生购买平安保险公司的“附加意外伤害医疗保险’,杨先生在工作或者我出

      过程中,发生意外事故,需要支付大额的医疗费用,这会给杨先生家庭带来一笔不菲的开支,甚至会影响到杨先生的家庭。

      “附加意外伤害医疗保险”条款规定,在本附加合同保险责任有效期间内,本公司承担下列保险责任: 被保险人因遭受意外伤害事故并进行治疗,本公司就其事故发生之日起一百八十日内实际支出的合理医疗费用超过人民币100元部分给付

      3,拟定为杨先生购买平安保险公司的“平安附加豁免保险费重大疾病保险”,杨先生作为

      家庭最大的经济来源和支柱,应该着重对杨先生进行保险投资。

      如果发生什么重大疾病,对杨先生这个家庭来说,都是很致命的打击。

      “重大疾病保险”条款规定“等待期—从本附加险合同生效(或最后复效)之日起 90天内,被保险人因疾病发生下列情形之一的:(一)“ 重大疾病 ” (二)因导致“重大疾病”的相关疾病就诊,我们不承担保险责任,扣除手续费后退还保险费,本附加险合同终止。

      这90天的时间称为等待期;被保险人因 意外伤害 发生上述两项情形之一的,无等待期。

      如果在等待期后发生保险事故,按照下列方式豁免保险费: 被保险人经 医院诊断初次发生“重大疾病”,从 本条款约定确诊日起,我们豁免保险单上所列的主险和保险期间超过1年的附加险的以后各期保险费。

      4,拟定为杨先生购买平安保险公司的“永利两全保险”。

      属于保障保险范畴,对于杨先生来说,投保这种保险可作为社会保险的有利补充 ,充分满足自身养老需求,为杨先生以后的生活,进行预先投资。

      “永利两全保险”条款规定“1年内疾病身故 按当年度保额的10%给领取身故保险金,无息返还保费 ;1年后疾病身故 按当年度保额领取身故保险金 ;意外身故 按当年度保额领取身故保险金 ;生存保险金 每满三周年时仍生存, 按基本保额的5%领取生存保险金 ?!?/p>

      杨太太:

      拟定为杨太太购买平安保险公司的“永利两全保险”。

      属于保障保险范畴,可作为对杨太太社会保险的有利补充

      “永利两全保险”条款规定“1年内疾病身故 按当年度保额的10%给领取身故保险金,无息返还保费 ;1年后疾病身故 按当年度保额领取身故保险金 ;意外身故 按当年度保额领取身故保险金 ;生存保险金 每满三周年时仍生存, 按基本保额的5%领取生存保险金 ?!?/p>

      杨父:

      杨父居住在乡下,身体一直不好,高血压,高血脂,有相当严重的糖尿病。

      不时的会因为病发,手术住院。

      因而,可以为其购买健康保险

      1, 拟为杨父购买平安保险公司的“平安附加住院手术费用医疗保险(2004)” 。

      条约规定“被保险人因疾病或意外伤害住院且需进行手术治疗,我们按照被保险人每次手术在约定 范围(同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定)内实际支出的合理且必要的手术费用的80%给付保险金,每次手术给付保险金的限额见附表。

      若被保险人因同一原因需间歇性施行手术,且前后手术日期间隔未达 90天,则视为同一次手术。

      ” 2, 拟为杨父购买平安保险公司的“平安附加住院费用医疗保险(2004)” 。

      条约规定“被保险人因疾病或意外伤害而住院,对于 每次住院在约定范围(同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定)内的 床位费 、药费、 治疗费、 护理费、 检查检验费、 特殊检查治疗费,救护车费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费,我们按照被保险人实际支出的合理且必要的上述各项费用的80%分项给付保险金,各项保险金的限额见附表。

      ”

      杨母:

      杨母身体较为硬朗,没有重大疾病的发生,因而,可以为杨母买一份意外伤害保险

      拟为杨母购买一份平安保险公司的“意外伤害保险”,该保险条约规定“在合同保险责任有效期间内,本公司承担下列保险责任: 一、意外身故保险金 ;二、意外伤残保险金 ;三、交通意外身故或伤残特别保险金;四、意外全残辅助保险金。

      ”

      子(杨铮):

      杨先生孩子杨铮,年龄4岁,刚是上学年龄。

      1.为了孩子的健康成长,有必要为孩子的健康上买一份保险。

      拟为杨铮购买新华人寿保险公司的“成长无忧少儿重大疾病”险,为杨铮的健康成长买下一份保障,该保险适合年龄在20岁以下

      保险条约规定“一在合同生效一年内,被保险人初次患合同所指的重大疾病或初次实施合同所指手术,按保险单上载明的保险金额的10%给付重大疾病保险金,并无息返还所交保险费,合同终止。

      二、在合同生效一年后,被保险人初次患合同所指的重大疾病或初次实施合同所指手术,按保险单上载明的保险金额给付重大疾病保险金,合同终止。

      三、被保险人身故的,将按所交保险费(不包括利息)给付身故保险金,合同效力终止。

      ” 2,拟为杨铮购买中国平安保险公司的“世纪彩虹保险”。

      孩子的教育很重要,尤其是高等教育,关乎着孩子一生的命运,够买“世纪彩虹保险”则是为孩子的高等教育做好投资 “世纪彩虹保险”条约规定“大学教育金 在18-21周岁保单年日,您的孩子将每年领取保额的40%作为大学教育保险金,为孩子的成功打下扎实的基础 ”

      3, 拟为杨铮购买新华保险公司的“福星高照”。

      新华保险吉星高照是一款稳健的中期理财产品,满期领取本金和红利,还有双倍以上的身价保障,是一款适合众多家庭的比较完善的保障计划。

      购买此种保险,可以为杨铮提供比较完善的终身保障。

      “福星高照”条约规定“满期生存保险金 被保险人生存至保险期间届满,本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付满期生存保险金,本合同终止。

      身故或身体全残保险金 1.被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故或身体全残本公司按{(1)基本保险金额的10%;(2)本保险实际交纳的保险费。

      }这二者之和给付身故或身体全残保险金,本合同终止。

      被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残,本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金,本合同终止。

      2.被保险人因意外伤害身故或身体全残,本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金,本合同终止。

      ”

      四、结论

      保险是对风险带来损失的补偿,是一种补救手段。

      家庭购买保险之前,得制定好详细,稳重,合理的投保计划,以保证购买的保险的合理性及最大程度的减少投资资本,但获得同等的收益。

      制定投保计划时,我们应该注意:

      1、没有社保的情况下,应该先买社保,做好人生的基本保障,基础保险。

      2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的,优先把家庭经济支柱的保障做好,这是家庭生活的保障。

      按照预算出来的保费进行比例分配。

      3、投保顺序问题,一般家庭是优先给孩子进行购买,这是有风险的,因为孩子的保费源于家长,所以,投保,应该先大人后孩子,孩子的保险也要优先选择健康保障的,其次考虑教育基金类的。

      4、在保费预算不高,经济条件一般情况下,考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避,就是要优先选择此类保险。

      解决人生面临的健康风险。

      5、在基本保障做好规划的情况下,经济条件允许,可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择,这样,可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦,锦上添花。

      “凡事预则立,不预则废”。

      无论任何机关或单位,无论办什么事情,事先都应明确其目的和意义,有个打算和计划安排。

      有了计划,就有了明确的奋斗目标,具体的工作程序,就可以使工作有条不紊地顺利进行,避免大的失误,乃至失败。

      家庭投保计划的制定,可以为家庭的投保指明方向,使保险得购买可以有序进行。

      事前的精打细算,选择合适的保险公司,合适的保险产品,为未来不可预测的风险做最全面的保障,以最低的成本获得最大的收益。

      保险计划书模板二

      一、家庭情况概述

      (一)家庭成员状况

      成员1:吴先生,43岁,在一家建筑公司任监理,月薪4500元,五险一金,身体健康。

      成员2:吴先生妻子谢女士,40岁,在当地一家工厂上班,月薪2000元,缴纳五险。

      谢女士身体一般,但没有做过大手术。

      成员3:儿子吴迪,13岁,在校学生。

      成员4:吴先生父亲,70岁,居住在城郊老家,健康硬朗。

      成员5:吴先生母亲,71岁,身体较差。

      (二)家庭财产状况

      吴先生的父亲和母亲与吴先生三口分开,吴先生和其太太、儿子在市区有一套价值55万元住房,并拥有一辆价值12万元的汽车。

      吴先生的父亲和母亲都是农民,没有退休金。

      两人在家养了几只羊和鸡,可勉强维持生活;两人每月各有60元的基础社会养老金。

      (三)家庭保险状况

      根据国发【2009】32号,新农村养老保险实施时年满60周岁者,可以不补缴直接领取基础养老金,但其符合参保条件的子女必须参保。

      所以吴先生和谢女士均参与“新农?!?,每人每年100元。

      儿子吴迪在校购买了医疗保险,每年100元。

      二、家庭财产投保计划

      家庭购买保险的一般原则为:1、先大人,后小孩;2、先保障,后理财;3、投保顺序一般为:意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老;4、年保费支出为年收入的10-20%;5、不一定一次购买到位,意外险可以全家都买,其他的看经济条件先给家庭支柱购买,再逐步完善。

      吴先生全家年收入在8万元左右,属于一般家庭,年保费支出金额应不超过16,000元。

      (一)住房

      吴先生在市区有一套私人住房,价值55万,无房贷。

      因此为其购买一份家庭财产保险至关重要。

      家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。

      家财险主要特色在于:保费不高、保障全面。

      在投保过程中,应该衡量保额和保险标的的现金价值,来确定合适的保费和保额。

      简单来说,给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值。

      可保财产有(1)自有居住房屋;(2)室内装修、装饰及附属设施;(3)室内家庭财产。

      拟为吴先生购买“太平洋安福家庭保障(经典版)”

      分析:根据太平洋安福家庭保障(经典版)保险条款,保障的权益涵盖了房屋(保额20万)、房屋装修(保额5万)、室内财产、室内财产盗抢、现金及贵重物品、便携式家用电器、家庭人身意外伤害、房屋租赁费用保障等。

      (二)汽车

      吴先生在购买汽车时已办理交强险,商业险推荐购买太平洋财产保险公司的“机动车辆综合保险条款”。

      此保险分为基本险和附加险,附加险不能单独投保。

      保险人按照承保险别分别承担保险责任。

      条款规定,基本险分为车辆损失险和第三者责任险。

      吴先生作为监理,需要经常在工地上跑,对车辆的使用较多,可能会发生碰撞等一些小意外。

      “机动车辆综合保险条款”规定“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,因下列列明原因造成保险车辆的全部损失或部分损失,保险人负责赔偿:

      1.碰撞、倾覆;2.火灾、爆炸:3.外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落;4.受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击;5.雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾;6.保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏”而且杨先生开车的时间处于上下班的高峰期,难免出现一些小的碰撞事情。

      “机动车辆综合保险条款”规定“第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人依照《中华人民共和国

      道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿?!?/p>

      三、家庭成员人身保险投保计划

      (一)吴先生

      在对杨先生家庭成员的人身保险中,因着重对杨先生进行保险。

      吴先生所在公司已经为其缴纳五险一金,并且自己也参加了“新农?!?, 但这两项注重的是保障社会大多数成员的利益,因此其缴费较低,保障水平也较低,只能满足人们最基本的生活需求。

      商业保险可以增加我们自身的保障,这是社保所不能提供的,根据吴先生的家庭状况可为其自己增加一些商业保险,来弥补社保的不足

      因为在购买家财险时时已经提供了意外伤害险,且缴纳基本社保,不再为其单独购买意外伤害险,为其增加购买重疾险。

      推荐中国人寿“国寿中民健康保障计划”。

      分析:该险的承保年龄为18-45岁,试用的人群主要是需要重大疾病保障和住院医疗、意外保障的人士、年轻人、白领。

      该险保费较低,保险项目有:重大疾病保障、疾病/意外住院津贴、意外伤害保障、意外医疗保障、重症监护津贴。

      (二)谢女士

      拟定为谢女士购买平安保险公司“平安综合保障计划”,属于保障保险范畴,可作为对杨太太社会保险的有利补充。

      分析:谢女士身体不是很好,在为其选择商业保险时重点考虑了重疾险、寿险、意外险等。

      “平安综合保障计划”主险是“平安智胜人生终身寿险(万能型)”、附加险涵盖了重疾险、伤害险、医疗保险,同时建有兼有功能。

      当客户有资金需求时,可以部分领取保单账户价值,灵活方便,而且不需支付任何手续费。

      在累计缴费第五年,十年,二十年均有持交奖励。

      (三)吴先生父亲

      吴先生父亲身体较为硬朗,没有重大疾病的发生,因而,可以为其买一份意外伤害保险。

      拟为杨母购买一份平安保险公司的“意外伤害保险”。

      分析:该保险条约规定“在合同保险责任有效期间内,本公司承担下列保险责任: 一、意外身故保险金 ;二、意外伤残保险金 ;三、交通意外身故或伤残特别保险金;四、意外全残辅助保险金?!?/p>

      (四)吴先生母亲

      吴先生的母亲身体状况较差,已有农村合作医疗保障,可以为其购买健康保险。

      拟为吴先生母亲购买平安保险公司的“福佑天年E款保险卡”。

      该产品是专门为老年人定制的老年人保险卡,为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障,涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等,还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。

      (五)儿子吴迪

      吴先生儿子吴迪今年13岁,为其推荐购买“平安少儿综合险”。

      该险的投保年龄为30天-18岁,涵盖日常意外及意外医疗、特有15种儿童常见重大疾病保障,并且提供意外医疗救援服务,全年保费最低仅需170元。

      另外,因其在读书阶段,还应注重其教育问题,拟为吴迪购买“国寿福星少儿两全保险 (分红型)”。

      分析:该险条款规定,被保险人18岁前,如果投保人身故或高残,保险公司每年给付保额50%的成长金,直到孩子18周岁,并且免交以后的保险费;孩子满18岁后,3次教育金(18岁、22岁、25岁)每次保额的80%和30岁领取的满期保险金(保额的60%),均可照常领取的,不会受影响,同时每年还有红利。

      也就是是说,福星保险除了孩子固定领取的三次教育金和满期保险金(共计保额的300%)的以外,投保人(大人)还有身故、高残和保费豁免的保障,保障的形式就是每年给付被保险人(孩子)保额50%,直到孩子满18岁止。

      四、结论

      保险是对风险带来损失的补偿,是一种补救手段。

      家庭购买保险之前,需要根据具体的经济情况,做出合理的投保计划。

      通过以上分析,我们在购买商业保险时应注意一下几个问题:

      1.先购买社保。

      社保是覆盖范围最广,也是最基础的保障,应先满足最基本的生活保障。

      2.合理预算。

      一般来说,年保费之处为年收入的10%-20%。

      在经济条件不允许时,可只缴纳基本医疗保险,不再购买其他商业保险。

      投保时,优先把家庭经济支柱的保障做好,这是家庭生活的保障。

      3.选择适合自己的保险产品。

      家庭财产保险并非固定不变,每个条款保障的

      责任并不相同,而且附加险丰富多样。

      所以,建议投保人以自身最关心的家庭财产安全来选择主险,根据自身需要适当选择附加险。

      4.先大人后小孩。

      孩子的保费源于家长,所以投保时应该先大人后孩子,孩子的保险也要优先选择健康保障的,其次考虑教育基金类的。

      5. 投保顺序一般为:意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老;在保费预算不高,经济条件一般情况下,考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避,就是要优先选择此类保险。

      解决人生面临的健康风险。

      经济条件允许,可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择。

      【相关阅读】

      如何读懂商业保险计划书?

      保单年度

      首先是保单年度,相当于表格的序号,也可以用自己的年龄加上保单年度,就可以查到相应年龄的保单数据。

      例如,李女士现在30岁,保单年度为7那一行的数据,显示的就是她37岁那一年的交费和保单价值等情况。

      这里只截取了前7年的数据,实际的保险计划书一般都会提供50年以上的完整数据。

      保险费栏

      显示的是每年要交的费用,以及累计交的费用。

      例如,保单年度为7,就是李女士37岁那年,交保费6000,这7年共交了42000元保费。

      需要注意的事,这个表格只显示6000元的基本保费情况,还有318元是不会列入表格的,因为那些是消费型险种,没有保单分红。

      初始费用

      这个很关键了,很多保险代理人不会讲这一块,因为前面几年保险公司扣初始费用挺多的。

      像这份保险,第一年交6000,扣3000,扣了50%;第二年扣当年所交保费的25%;第三年扣15%;第四年五年分别扣10%;第六年起每年扣5%。

      那初始费用是干嘛用的呢?其实就是保险公司的经营成本,因为前面五年要支付业务员佣金,所以扣费比例会很高。

      只有扣除初始费用以后的金额才会真正进入到保单账户。

      简单来说,如果你交费不足一个月就退保的话,只能退回一半不到。

      这里不得不提到另外一个话题,就是保单贷款,一般来说,分红险是可以将保单价值的85%,用较低的利息贷款出来,但要注意哦,是保单价值,不是你的交费总金额。

      如果你交费6000,扣完初始费3000后,保单价值就只剩下3000,贷款85%就是2550。

      听说有这样一则新闻,说深圳一位保险销售人员,跟一位老板说,把钱放到保险里不怕,要用钱的时候,可以贷款85%。

      老板一算,有85%也不错,就买了一份年交几十万的分红险。

      一年不到,要用钱了,申请贷款,结果一半都贷不出来,就投诉到保监会去了。

      所以说,不要只考虑你交了多少钱,还要看看有多少真正进入保单账户,那才是实际保单价值。

      接下来的两列,持续交费特别奖励和部分领取保单账户价值属于万能险的特殊功能,这里就不详细说明了。

      基本保险金额

      紧接着是基本保险金额,包括了寿险和重疾险与之前的产品列表是一致的,分别是20万和18万。

      保障成本

      这里是重点。

      大家可以看到分了三列:低1.75% 中4.5% 高6%,这是什么意思呢?因为保险分红是不确定的,为了演示给客户看,只能假设收益率,分为三个档次。

      低档收益率是1.75%,这个是保证给的,相当于保底,写在合同里,所以保险收益是不存在亏的。

      中档收益率是4.5%,高档收益率是6%,中高这两档只能做为参考。

      一般来说,保险公司能够稳定的做到中档收益率,那已经是非常厉害的,某一年的数据可能达到高档,但经常就有保险销售人员吹嘘中档以上肯定没问题,并且拿出过往某一年最高的收益率数据给客户看,这就是明显的误导。

      最新的保险结算利率在保险公司官方的网站上是能够查询到的,下图就是某家保险公司2013年9月27日最新的万能险结算利率,数据显示年化利率是3.875% 还没有达到中档收益。

      在保障成本一栏中,可以看到有上下两档数据。

      上档显示的是寿险的保障成本,下档显示的是其余附加险。

      例如:重疾险、意外险、豁免险合起来的保障成本。

      如何理解保障成本?其实保障成本才是真正用来购买保障的钱。

      拿这份保险举例,张先生第一年交给保险公司6000元,并不是这6000元都用来买保险的,其中3000元支付初始费,113元交寿险成本,957元交附加险成本,剩下的就是现金价值,保险公司就是用现金价值这笔钱去帮你投资赚钱的。

      那么其中的寿险成本和附加险成本合在一起就是保障成本,这1070元就是真正用来买保障的钱,眼尖的朋友可能已经发现,我算出来的现金价值是1930元,与表格中的现金价值表对不上。

      这是因为我还没有加上当年收益,此外,我的计算方式是以年为阶段大致估算的,而实际扣费和收益是按月计算的,这也会导致数据有少量出入。

      最终保险金额

      表格的最后一个栏目是最终的保险金额,也就是发生风险时,保险公司实际的赔款金额。

      刚开始一二十年内,最终保险金额与基本保险金额是一致的,因为保单价值低于基本保险金额。

      二十多年后,当保单的价值超过基本保险金额的20万以后,就按照保单价值的1.05倍赔付了。

      这份保险计划书28年以后,也就是李女士58岁时的保单价值也就是现金价值已接近20万,再乘以1.05以后,就超过20万了,所以就按照现金价值的1.05倍计算最终保险金额。

      提示信息

      在保险计划书的最后,往往还有重要的提示信息,用加黑的方式注明了,利益演示是基于假设,最低保证利率以上的投资投资收益都是不确定的。

      这些内容都是白纸黑字写明的,但很多人是不会看的,仅听保险销售人员一面之词就相信了,所以保险是不会骗人的,骗人的是某些素质低下的保险销售人员。

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