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    金融毕业论文 时间:2018-08-17 我要投稿

    双色球开奖号码 www.nsjl.net   一、引言。

      互联网金融是在互联网信息技术的基础之上发展起来的,以资金融通及支付信息交流为平台,旨在提升资金配置效率、减少金融中间环节?;チ鹑谠诜⒄怪踔饕腥中问剑航鹑谥薪楣?、小额贷款公司以及第三方支付公司[1]。

      其主要特点为交易成本低、信息量大、效率高。它的这种特点为传统的商业银行经营模式提出了挑战。归根结底,互联网金融是互联网行业与金融行业融合发展的新业态,在发展之初政府对其监管力度并不严格,随着其发展的不断改革与完善,已经逐步进入规范化发展阶段。如今政府对互联网金融的重视程度提升,也相应增加了对其的支持力度,那么,互联网金融对商业银行产生的影响便是显而易见的。

      二、互联网金融对商业银行的影响。

      互联网金融的出现,极大降低了交易成本,提升了资源配置效率,资源可获得性强,对传统商业银行产生了极大挑战。

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      作为商业银行最重要的资产业务,信贷业务是商业银行最主要的赢利方式。受到授信额度的限定以及风险规避等多方面原因的影响,小微企业在商业银行贷款工作中困难重重。针对小微企业信贷融资问题,互联网金融由于具备高速、覆盖面广以及成本低等优势,能够对该领域进行直接扩张。不得不说这是对银行客户资源的争夺,传统银行的核心业务与盈利渠道正在被互联网金融占领。有数据显示,阿里信贷已经累计为数量超过13 万家的小微企业提供融资服务,总额度高达280 亿,而不良信贷率低于百分之一。

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      作为技术与渠道的创新,互联网金融的支付方式是通过移动支付进行的,在移动通信技术的作用下实现货币的转移。第三方支付的迅猛发展,极大降低了商业银行的支付中介功能。例如微信、支付宝、财付通等第三方支付软件的应用,得到了用户的一致好评,由于能够为客户提供多种形式的支付功能,在一定程度上弱化了用户对商业银行的应用。此外,伴随着电子商务的崛起,互联网第三方支付平台的交易量、使用规?;菇绦┐?,并发展成为一个庞大的金融产业。

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      互联网金融模式中,信息不对称性以及交易成本都大幅降低,传统的资金中介被资金信息中介所取代,使得直接融资与间接融资的资源配置效率保持一致[2]。在这样的竞争局势下,传统的商业银行采取了一系列措施来提升自身的竞争力,例如平安银行打造的“自金融”,便是引入了互联网技术;广发银行重组架构,使得自身的体制机制能够更好地使用网络银行?;チ鹑诮崴孀呕チ虢鹑谛幸等诤系耐平?,发展成为和传统不同的第三种金融运行机制。

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      互联网金融的诞生与发展,使得金融行业出现了明显的混业经营现象,是对金融行业分业监管格局的挑战。在互联网金融模式下,由于发展模式不受时间与空间的限制,使得资本市场交易频率大幅提升,增加了流动性风险因素。此外,在互联网金融中,由于存在虚拟账户,这是传统金融流动性监管的盲区,导致商业银行资金中介的功能边缘化,是对商业银行风险管理体系的新挑战。

      三、互联网金融时代促进商业银行良性发展的建议。

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      在当前互联网金融的迅猛发展势头下,商业银行发展面临着诸多困难。商业银行要想保持较高的竞争水平,就必须从多个方面推进其在互联网金融体制中的布局改革。目前我国的商业银行仍然在使用传统的经营思路,对现有的业务结构布局依赖性较强。商业银行经营中的业务条目繁琐多样,而且对物理网点的建设较为重视,而且银行网点功能并无创新,只是重复传统的业务流程。商业银行的这种现状使得其内部业务处理流程复杂,业务审批工作繁琐、复杂,浪费时间,导致商业银行的运行效率极低,无法满足互联网金融体制创新发展的需求。

      为此,商业银行必须从当前互联网金融体制出发,促进自身的转型与优化,改革当前的运营模式?;乜砜突Х穹段?,推进各网点之间和网点与客户之间移动互联网平台的建设与完善,使得新的经营渠道能够服务于更多的客户,促进商业银行传统物理网点与新建移动互联网融合,为客户提供多方向互通销售服务。促进经营理念由以自身为中心向以客户为中心转变,促进服务便捷、完善网络虚拟服务目标的实现,并逐渐实现智能化经营管理。

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      面对来自互联网金融发展的巨大压力,商业银行必须主动出击,充分研究互联网金融的特点,结合自身传统业务,寻求与互联网金融企业的合作,力求在竞争中合作[3]。这种合作不能局限于推动商业银行金融服务项目的改革,而是应该着眼于促进商业银行和互联网金融企业达成共赢。

      在我国,商业银行和互联网金融之间的融合能够在多个方面联合资源,构建出全面系统的销售服务网络。

      第一,对于互联网金融平台中的实时消费记录及信用评级,商业银行可以充分利用,用来解决信息不对称问题。实现资金流与信息流的完美匹配,降低经营管理中的风险,提升客户体验。

      第二,二者可以共同整合上下游资源,促进项目流程系统的完善化发展。

      第三,通过二者的融合发展,在不断发掘新客户群体的基础上,牢固树立与原客户的关系,限制物理网点的盲目拓展。

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